Vad innebär skuldsanering?

Med skuldsanering kan du  slå ihop alla dina befintliga lån  och sammanföra dem till ett nytt låneavtal. Du tar därför upp ett lån  för att betala av resten av alla befintliga lån. Skuldsanering är därför en form av refinansiering där den avtalsenliga förpliktelsen mellan gäldenären och borgenären förändras.

Det finns många anledningar till varför människor väljer att refinansiera. De flesta vill spara på räntekostnader genom att refinansiera sina lån . Detta gäller särskilt gamla lån med höga räntor. En annan anledning är bättre ekonomisk planering efter skuldsanering. Om du har många nuvarande lån kan du kombinera olika betalningar till ett. Detta kan vara en lösning, särskilt vid oförutsedda livshändelser, såsom plötslig arbetslöshet eller långa sjukdomsperioder. Detta kommer att spara dig pengar som du annars skulle behöva betala för andra räntekostnader. Om du har problem med att refinansiera dina lån på grund av en sådan situation kan det hjälpa att skaffa en borgensman eller medsökande.

När lönar sig skuldsanering?

Huruvida ett skuldsaneringslån är ekonomiskt lönsamt för dig beror på flera faktorer:

• Återstående skuldbelopp :
  Hur högt är det utestående avbetalningsbeloppet från den gamla banken?
• Avgifter för förtidsbetalning :
  Vilka avgifter tar den tidigare banken ut vid förtidsbetalning av nuvarande lån?
• Återstående löptid på befintligt lån :
  Hur lång är återbetalningsperioden planerad att vara?
• Ränta :
  Vad är räntan på det nuvarande lånet och vad är räntan på det nya lånet? Detta väcker också frågan om du har lyckats förbättra din kreditvärdighet sedan dess och om detta nu kommer att ha en positiv inverkan på den nya räntan.

Så frågan är: "Kan jag spara pengar genom att refinansiera mina befintliga lån?" Refinansiering är särskilt lönsamt för dyra gamla lån som fortfarande har en lång löptid . I princip kan du säga upp sådana avbetalningslån utan att uppfylla några deadlines . Skuldsanering är därför möjlig när som helst.

Följande beräkningsexempel visar att en lägre ränta gör stor skillnad. För ett befintligt lån på över 15 000 euro med en återstående löptid på 48 månader och en årlig ränta på 6 procent gäller följande villkor:

Villkor	Gammal kredit	Nytt lån
Utestående skuld	15 000 euro	15 000 euro
Avtalsperiod	48 månader	48 månader
APR	6,00 %	3,00 %
Månadspris	351,19 euro	331,75 euro
Totala betalningar	16 857,12 euro	15 924,14 euro
Total ränta	1 857,12 euro	924,14 euro
Besparingspotential		932,98 euro

Det bör dock noteras att ju högre den återstående skulden är och ju längre det gamla låneavtalet fortfarande är i kraft, desto mer kommer banken att förlora i ränta när det sägs upp – och desto högre avgift för förtidsbetalning kan banken vanligtvis ta ut. Eftersom detta är begränsat till maximalt 1 procent av den återstående skulden är kostnaderna inte alltför dramatiska. Med en återstående skuld på 10 000 euro skulle den maximala avgiften för förtidsbetalning vara 100 euro. För korta återstående perioder, maximalt 12 månader, kan banken bara ta ut 0,5 procent.

Särskilda fall av låneomstrukturering

Refinansiera en övertrassering

Refinansiering är särskilt meningsfullt med en övertrassering: Å ena sidan är räntan på övertrasseringar vanligtvis mycket hög. Detta gör övertrasseringar dyrare eftersom räntekostnaderna snabbt ackumuleras på kontot. Övertrasseringar återbetalas inte heller regelbundet. Det finns ingen återbetalningsplan som gör att du kan betala tillbaka skulden i omgångar. Detta kan leda till en snabb skulduppbyggnad och en förlust av kontroll.

Här är några av fördelarna med att refinansiera din övertrassering. Med lånFlux kan du minska den höga årliga procentuella räntan på din övertrassering. Du kan också skapa en återbetalningsplan där du betalar en jämn ränta varje månad. På så sätt betalar du av en del av din skuld varje månad.

Refinansiera byggfinansiering

Du kan också spara lite räntekostnader genom att refinansiera ditt bygglån. Om detta är din plan, tänk på följande:

• Var uppmärksam på uppsägningstiden: För bygglån och fastighetslån är den vanligtvis sex månader.
• Så snart din fasta ränta på ditt bostadslån löper ut behöver du refinansiera om du inte vill förlänga din finansiering hos din nuvarande bank.
• Om bostadslåneavtalet är kortare än tio år och banken accepterar förtida uppsägning, debiteras ofta en hög avgift för förtida återbetalning.
• Att refinansiera ett bostadslån som är äldre än tio år är vanligtvis inga problem med en annan långivare.

Vilka lån kan du refinansiera?

• Refinansiering av avbetalningslån:
  Refinansiering av ett avbetalningslån är möjligt när som helst under löptiden. Den vanliga uppsägningstiden är ofta bara en månad.
  
• Refinansiera en övertrassering:
  En övertrassering på ett löpande konto kallas för ett övertrasseringslån – det åtföljs ofta av hög ränta på övertrasseringen. Det är därför värt att kontrollera om det är möjligt att refinansiera ett övertrasseringslån billigt. Detta är också möjligt när som helst.
  
• Refinansiering av byggfinansiering:
  Försiktighet rekommenderas vid refinansiering av byggfinansiering. Bygglåntagare har ibland en särskild uppsägningsrätt. Som regel kan dock ett fastighetslån bara betalas av efter tio år.

Är skuldsanering möjlig för alla?

Skuldsanering är möjlig för privatpersoner, företag och även myndigheter:

• Privatpersoner :
  Skuldsanering är alltid ett alternativ för att minska en hög kreditbörda. Refinansiering resulterar vanligtvis i mer förmånliga räntor eller lägre månatliga betalningar från ett nytt låneavtal. För att ansöka om lånerefinansiering bör du ha en regelbunden inkomst och ett positivt Schufa-register.
  
• Företag :
  Det finns ekonomiska situationer där företag kämpar med minskande försäljning. Företag kan därför kombinera lån. Detta kommer att förbättra din kreditvärdighet. Refinansiering av skulder minskar risken för betalningsinställelse, d.v.s. sannolikheten att du inte längre kommer att kunna betala tillbaka lånet.
  
• Stater :
  Även länder har möjlighet att omstrukturera sina skulder. Utlandsskulder omstruktureras när ett land befinner sig i en allvarlig statsobligationskris.